湾区保险向未来｜专访横琴人寿董事长兰亚东：大湾区专属健康险还有较广阔的发展空间

自2019年2月《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式下发，提出“支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。”自此以后，广东保险业正式开启深耕大湾区发展之路。

随着2020年11月第一张湾区专属重疾险保单落地珠海，近年来，以湾区专属重疾险、大湾区跨境医疗险、大湾区跨境车险为代表的大湾区跨境保险产品相继在广东落地，因应湾区居民的风险特点和保障需求设计研发，产品定价更为合理，保障范围更为周全，服务内涵更为国际化，走出了一条广东保险业服务湾区建设的专属发展之路。

据广东银保监局统计，自2020年全国首个区域性重疾表——粤港澳大湾区产品专属重疾表落地以来，辖内已有17家公司23款湾区专属重疾险及5家公司6款跨境医疗险上市，累计为11.09万人提供湾区专属医疗健康保险保障992.54亿元。

作为首家发布以大湾区产品专属重疾表为基础设计开发的湾区专属险的保险公司，横琴人寿以“敢为人先”的广东精神展示了一家起步于湾区，深耕于湾区的保险公司的担当。

自2017年起至2021年，这五年间，横琴人寿已累计承保港澳客户投保人身险8800多件；承保港澳个人业务超过160000万元；承保港澳个人业务保额近46.8亿元。

然而，大湾区专属健康险发展之路任重道远，目前还未进入“深水区”。如何推进产品持续创新，促进跨境服务持续升级，正是目前业界颇为关注的重点议题，对此，南方财经全媒体记者采访了横琴人寿董事长兰亚东，并就大湾区健康险发展相关议题采访了他的看法。

湾区专属重疾险实现了差异化定价价值

南方财经： 横琴人寿作为在粤港澳大湾区产品专属重疾表落地后首家发布以新重疾表为基础设计开发大湾区专属重疾险产品的保险公司，是出于什么样的考虑决定在大湾区专属重疾险方面“先行先试”？

兰亚东：作为注册于、诞生于、成长于大湾区的寿险公司，横琴人寿从设立之初，就以“为合作区探索保险创新、金融创新路径”作为企业使命之一，在大湾区专属重疾险方面先试先行就是践行我们的初心。

2020年11月，行业正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，其中涵盖了粤港澳大湾区产品专属重疾表，这是我国首个也是唯一一个区域性重大疾病经验发生率表，对于促进大湾区保险业改革创新、融合发展具有重要意义，为面向大湾区客户提供有针对性和差异化的重疾保障提供了定价基础。

港澳重疾险在保障范围、定价机制、承保规则等方面具有特色，这成为了内地访客赴港澳投保的主要原因，也成为了我们设计开发湾区专属健康险的良好借鉴。为此，我们加大产品创新力度，学习借鉴港澳重疾险特色，在产品及服务等领域向港澳靠拢，为大湾区居民提供更加多样化、性价比更高的产品，并不断进行迭代，以最初的初心服务好每一个湾区客户。

南方财经：在您看来，大湾区专属重疾险的功能、定位是怎么样的？大湾区专属重疾险的落地，对于促进大湾区保险互联互通有什么重要意义？

兰亚东：大湾区专属重疾险的功能和定位从其名称上就得到了充分体现。一是专属。重点面向大湾区“9+2”城市群的境内外客户；二是以区域性重疾发生率作为定价基础，充分体现了差异化的区域特征。

突出大湾区特色，产品与服务融合，是我们探索专属重疾险的重要抓手。专属重疾险将8种大湾区高发疾病纳入保障责任范围，并联合专业机构提供家庭医生、全国重疾绿通及海外绿通、国内外旅行医疗救援等服务，还提供家庭核保、家庭理赔等家庭账户特色服务，让湾区保障充分匹配湾区居民的风险需求特点。

在我看来，大湾区专属重疾险的推出，实现了针对大湾区客户定价基础的差异化价值。未来，随着客户群体的不断扩大和基础数据的不断累积，我们将为大湾区内港澳与内地的规则衔接、资金流通和客户互联提供更多经验、数据基础，并为客户服务、数据互通、资金结算等基础设施建设和探索提供了更好的切入点服务。

大湾区专属健康险还有较广阔的发展空间

南方财经：自《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地以来，广东保险业已有多款大湾区专属重疾险推出。据广东银保监局统计，截至今年6月底，湾区专属重疾险已累计为10.45万人提供风险保障361.54亿元，您怎么看待这个数字？行业发展是否还有较大空间？

兰亚东：随着大湾区建设的纵深推进，粤港澳三地居民多层次、个性化、差异化的金融服务需求将被进一步激发，更多跨境产品和服务将会相继落地。

数据显示，澳门的保费规模在过去20年里迅速扩大，从2003到2021年的18年间，复合增长率高达18.9%，其中寿险的复合增长率更是达到了20%。据德勤中国与中银人寿联合发布《粤港澳大湾区展望：保险业机遇》白皮书显示，除广州、深圳和香港以外，8个大湾区城市的保险渗透率不足10%。

其中，和澳门相比，无论是从保险密度和保险深度方面，大部分大湾区内地城市还是存在不小差距，这些差距也就意味着更广阔的发展空间和发展潜力，我相信，更多的保险产品和服务落地势必会促进两地保险的互联互通，保险产品创新将成为激发大湾区金融活力的重要驱动因素。

南方财经：对于目前大湾区专属重疾险的发展，您认为还有哪些进步空间？对此，保险机构可以如何改进产品及服务，实现大湾区专属保障的纵深发展？

兰亚东：跨境重疾险的推出，是横琴人寿充分发挥粤港澳大湾区、横琴粤澳深度合作区的区位优势，推进跨境保险产品创新的重要举措，也是服务大湾区居民、助力港澳居民深度融入内地的重要举措。

在产品创新方面，横琴人寿将把产品和服务深度融合作为创新的主要方向，探索“保险+可穿戴设备”“保险+健康管理服务”互动式保险服务创新，以及联合专业机构依托以恶性肿瘤防治为特色的家庭重疾专案服务进行进一步产品创新等。

为针对合作区客户特点，我们还推出了一系列专属服务，如合作区专属核保政策、合作区生活礼遇及健康礼遇等。为避免客户保单失效，我们还为客户提供多渠道的提醒服务，包括短信、微信等，结合港澳客户习惯，2022年下半年，我们将推出邮件提醒服务。疫情期间，我们还推出了特殊复效政策，为失效不久的客户提供免息和免健康告知的复效服务。

数字化赋能促使核保、保全服务更高效

南方财经：近年来，数字化转型、数字化赋能被提上风口，对于大湾区专属重疾险、跨境医疗险这些湾区专属健康险产品而言，您认为保险业应如何利用数字技术赋能，解决跨境健康险在产品风控管理、数据共享、跨境结算方面的问题？

兰亚东：横琴人寿通过优化服务流程和数字化升级，让投保、核保、保全、理赔等各服务流程效率显著提升。

2021年，横琴人寿实现线上保单服务22项，智能核保体系涵盖230余种疾病核保，投保线上化率为99%，保全线上化率为93.4%，理赔线上化率为90.7%，电子保单服务率为80%，保全E化服务时效1.03天，理赔服务时效1.51天。

科技赋能使核保服务更高效，实现对客户风险的精准管控，从而使产品定价更科学、更合理、更精准。自引入大数据风控系统以来，2021年公司共排查超过12万次客户风险，承保质量有所提升。除了在投保、承保、保全、理赔等环节显著赋能外，未来，数字化更大的价值将在于风险管理和数据共享，数据要素的互联互通和有效流动将成为未来金融基础设施建设的重要基石。

南方财经：目前，广东银保监局也在积极推进在大湾区保险售后服务中心的设立。对此，您如何看待大湾区保险售后服务中心的建设？依托保险售后服务中心，湾区保险机构可实现哪些跨越式发展？在湾区保险互联互通方面，横琴人寿还有什么计划设想？

兰亚东：大湾区设立保险售后服务中心有助于为客户提供一站式的售后服务，我们作为首家总部位于合作区内的寿险法人机构，一定会积极响应监管号召，参与其中贡献力量，加快探索产品服务与国际接轨和互通，通过产品创新、渠道创新、核保及理赔流程优化、运营模式转型等全面提升业务竞争力。

横琴“澳门新街坊”是内地第一个为澳门居民专门打造的，集居住、教育、养老、医疗等多功能于一体的综合性民生项目。依托新街坊项目，我们也有计划设立主要针对澳门居民的保险服务点，为他们提供贴身的服务。