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稠州银行 依靠科技普惠金融风生水起

2017-04-21 13:42:49 来源: 中国经济导报
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(原标题:稠州银行 依靠科技普惠金融风生水起)

近年来,稠州银行坚持“科技先行”的发展理念,通过科技强化信息安全,整合渠道建设,创新金融产品,力推高效快捷的便民服务,提供具有特色的惠民服务,打造普惠金融的平安环境,开创了普惠金融风生水起的新局面。

稠州银行全称是浙江稠州商业银行,是一家成长于小商品之都义乌、扎根于浙江和长三角经济带、定位于小微金融的区域性城市商业银行。普惠金融,是指金融普遍惠及所有群体,特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐。

党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八大和十八届三中、四中、五中全会均明确指出,坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合,不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,使广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

浙江作为民营经济大省,小微企业成长性好、个私经济发达,普惠金融需求较为旺盛。同时,浙江在互联网金融、金融科技等方面优势明显。在此基础上,稠州银行积极开展数字普惠金融的探索与实践,努力提高金融服务的覆盖率、可获得性和满意度。

打通“最后一公里”扩大服务覆盖面

普惠金融作为一种广覆盖、长尾特征突出的金融服务方式,在商业可持续的前提下,对“最后一公里”的突破需要重点解决成本和效率这两大关键问题。而互联网、移动通信、大数据等技术的发展,使得在商业可持续的基础上发展普惠金融成为现实。当前,互联网技术催生了微众银行、网商银行等一批优秀的互联网金融企业,传统银行在迎接挑战的同时,也迎来了以数字技术推动普惠金融发展的重要机遇。

稠州银行在近30年的小微金融服务实践中,始终关注金融服务相对薄弱的领域,近70%的网点设在县域乡镇地区,以小微企业、个体工商户和城乡居民为主要服务对象,开展差异化、特色化经营。

为了让银行服务覆盖到更广泛的人群,近几年,稠州银行按照“低成本、低消耗、轻模式”发展战略要求,一方面积极下沉服务重心,开展“进村入社”工程,推动建立“村镇”、“社区”金融服务体系;另一方面,通过物理网点智能化改造、布局社区银行和智能网点等措施,提升服务覆盖面。但是,受制于物理网点开设成本及服务半径的限制,大规模新设网点并不现实,仅靠物理网点的渗透也远不能满足村镇和社区居民的金融服务需求。

随着互联网和移动通信技术的进步,金融服务不再单纯依赖于银行网点。在近几年新设网点速度逐步放缓的情况下,稠州银行加快了技术创新的步伐。

一方面,丰富线上服务模式,以多元化电子账户体系为基础,通过直销银行、手机银行等新渠道,打破藩篱,引导行内外客户便捷使用线上渠道,降低金融服务对有形渠道的依赖。稠州银行现在电子渠道服务替代率已经超过93%,也就是说93%的业务可以通过网上、手机等渠道办理,不需要去柜台。

另一方面,在加快线上服务渠道建设、加大传统自助设备投入的同时,开发应用移动金融服务平台,有效突破了物理网点服务半径的困扰。该行移动金融服务平台以平板电脑为终端服务载体,客户经理通过平板电脑在前端移动化受理业务、采集客户信息,前端业务数据和影像资料通过移动技术实时传送到后端远程中心审核,实现了业务现场受理、现场办理。

移动金融服务平台的推广应用,使得银行的服务方式发生了极大的转变。比如贷款、开户等业务,按照银行的传统服务方式,客户必须到银行网点才能办理,现在通过该平台,在客户的家里就能办理,一方面弥补了物理网点的不足,拓宽了服务半径,有效提升了服务覆盖率,另一方面提升了服务效率。目前该平台已经服务了23万余名客户,接近全行新增客户的50%。

“现在不用去网点,更不需要排队等候,随时随地可以享受稠行的服务,比过去方便多了。在自己的茶叶店里就可以办理银行业务,为这么优质、智能的服务点赞。”当稠州银行丽水松阳支行的客户经理梁晨带着平板电脑上门为经营茶叶生意的阙增明现场办理完业务后,阙增明对该行的移动上门服务赞不绝口。从基础信息的录入到阙增明签字确认,再到相关资料的拍摄上传,前后不过10分钟就完成了银行卡开卡、开通手机银行和网银、申请贷款等相关手续,让他足不出户享受到了高效快捷的金融服务。

提升产业金融服务助力企业转型升级

我国在普惠金融领域出台了不少政策,但小微企业、农民等群体融资难、融资贵的问题依然存在。原因之一就是传统金融机构都是用抵押品、担保等方式管理信用风险,而小微企业、三农领域往往难以提供相应的担保品。

浙江实达实机械设备有限公司是一家专营工业五金设备的企业,曾经营着衢州地区工业五金机械设备大型卖场。由于该公司的下游客户多为中小型制造加工企业,为了控制自身经营风险,实达实采取以新购设备或原有机器设备担保的方式给予下游客户一定的赊销期,占用公司大量资金。在注意到零售电子商务产业的迅速发展后,企业主动开设了“实达实网上商城”,希望通过把线下市场转往线上来拓宽销售渠道,但货款回笼始终是企业面临的一大难题。

在了解到实达实的困境后,稠州银行衢州分行历时两个多月,深入调研考察企业的经营情况和融资需求,为实达实量身订制了“1+N”产业链授信模式和“互联网+银行”营销模式,即以“实达实”公司为核心,为该公司供应链整体授信5000万元——实达实公司以企业信誉和资产实力为下游客户担保,帮助下游互联网平台客户取得稠州银行的授信额度,而客户采购到的设备又抵押给实达实,一旦出现风险,实达实可以收回设备并为客户偿还贷款。既满足了客户的购物需求,也解决了实达实公司货款回笼压力。

“在‘实达实’购买专业设备,不仅可以一站式轻松地对比价格、型号并预订安装,还可以直接向银行贷款,资金不足银行‘垫付’,这就是‘互联网+银行’真正的实惠。”在江山经营红木家具的老张,今年“双十一”就体验了一回产业链授信的好处。他计划购入5台雕花机,在实达实“工业购”网上交易市场向稠州银行发起贷款购买设备申请后,稠州银行立即派专员为老张办理有关手续,仅用3个工作日就给予他60万的授信额度专门用于在实达实平台采购设备,额度有效期长达一年。11月11日那天,老张使用40万元授信额度购买了雕花机,如果他在三个月内还清贷款,又可以继续享受60万元的授信额度用于下次采购。

随着合作的深化发展,稠州银行与“实达实”公司供应链下游客户授信用途已从单纯的设备采购扩展到一般生产耗材、物料采购等,合作开展一年多以来,“实达实网上商城”已有全国各地供应商500多家,月交易额突破2000万元,通过“实达实”向稠州银行发起的贷款达360多笔,累计申请贷款总额8500多万元。

得益于银企之间的合作,“实达实”工业设备销售由传统方式向电商方式转变,货款结算由现金方式向非现金方式的转变,填补了衢州工业领域网络交易平台的空白,不仅解决了生产资料网络交易的难题,更帮助中小企业降低了采购成本。今年,“生产资料互联网销售平台”已被列为浙江省电子商务创新试点项目。

降低小额信贷门槛提高金融服务效率

数据显示,我国发展科技普惠金融有不少“硬件”优势,比如移动电话普及率达到95%,手机网银规模超过5亿户。但是在“软件”方面,比如金融安全、监管等还存在一些挑战。如何处理普惠金融的数字化推广和金融安全的关系、如何衡量普惠金融的社会公益性和市场化活力之间的关系,这些都成为金融机构、监管部门亟待解决的问题。

出于审慎经营和风险防范的考虑,银行在提供金融服务的时候,会设定一些门槛和审批要求,也间接地导致了金融服务的普及性受到一定制约。比如在小额信贷领域,突出表现为小微企业“融资难、融资贵”的问题。近年来在多方的共同努力下,这种情况已经有明显改善,像稠州银行这样以小微金融服务为主要特色的银行,在发展小微企业贷款的时候,并不是单纯依赖标准财务信息来判断的企业经营情况,而更多的是大量运用非财务信息多维度地来进行评估。

针对中小企业融资普遍存在抵押物不足、担保难落实等问题,稠州银行不断创新担保方式,将抵押品范围扩大至商位使用权、专利权、商标权、存货、应收账款、保本理财等。比如在义乌,该行率先推出了商位使用权抵押贷款,把“死商位”变成“活资金”,有效解决了市场经营户的资金瓶颈。在丽水,该行积极落实农村金融改革试点政策,推广农村“三权”抵押贷款,让农民“林子变票子”,“死资产”变为“活资本”,有效缓解了农民贷款难问题。

但是,这类担保方式的创新仅仅解决了传统金融体系内小微企业的融资担保难题,要从更广泛的层面满足80%的长尾端客户的信贷服务需求,就必须借鉴互联网金融企业在大数据分析等方面的技术优势。

为此,稠州银行自2014年起在小额信贷风控领域应用评分卡技术,通过采集传统的央行征信数据、企业经营数据,再交叉参考客户的身份数据、社交数据、消费和财务数据、乃至日常活动数据、特定场景下的行为数据等,建立量化分析模型,针对不同风险等级的客户得出评分数,并给予相应的贷款授信额度。今年,该行还积极引入芝麻信用等外部信用数据和人脸识别、活体识别等生物识别技术,将黑名单分享、芝麻分评定、反欺诈检查等手段应用于贷款准入环节,推广“地缘信贷+大数据风控”的业务模式,通过大数据分析解决信息不对称问题,更好地服务于传统业务模式下无法准入的客户。

大数据分析技术、量化模型的广泛应用,推动了银行信贷产品的线上化步伐。当前,越来越多的银行信贷产品可以通过网上银行、手机银行来申请,大大提高了小额信贷的可获得性,降低了小微客户的融资门槛。

稠州银行近几年加快标准信贷产品的线上化、自动化进程,目前已对惠金卡小额消费贷、白领贷、市民贷等产品实行线上化自动审批,下阶段将实现全行标准信贷产品从申请、审批到放款的全流程线上化、批量化作业。

以开放的心态迎接互联网金融带来的挑战,通过业务合作探索发展数字普惠金融,学习借鉴互联网金融企业的先进业务模式,进而实现银行与互联网金融企业的共赢,也是当前传统银行积极尝试的一个转型方向。

今年1月,稠州银行与微众银行合作开展“微粒贷”业务,推行“主动授信,送贷上门”的业务模式,现已新增贷款客户7万余户,户均贷款1.18万元。在与微众银行合作的基础上,稠州银行还加大了与其他优质互联网平台的合作和系统对接,以更积极的姿态探索发展数字普惠金融,实现传统金融与互联网金融的优势互补。

满足多元金融需求提高金融服务质量

除了高效率、低成本带来的小额信贷服务的普惠化,普惠金融本身也意味着客户可获得金融服务的全面性,除了融资的普惠化外,普惠金融服务还包括理财、支付等综合金融服务的低成本、广覆盖,让常用的基础金融服务需求得到满足。

近年来,老百姓的理财意识越来越强,特别是在利率下行期,大家都在寻找风险可控、收益可观的投资渠道。但是,认购传统理财产品有刚性的门槛,5万元的认购金额限制,让不少大众客户望而却步。而一些“1元起购”低门槛的互联网金融平台,则赢得了不俗的普惠表现。

传统银行要满足普通客户的理财需求,有赖于政策的与时俱进,也需要银行加快创新的步伐,借鉴一些宝宝类产品,开发更多的适合草根人群的理财或智能存款产品。

为此,稠州银行在产品创新上进行了积极尝试,借助互联网平台、技术和信息优势,在产品开发方式、投资管理方式、销售方式等方面进行创新,推动理财产品的多样化。目前,稠州银行理财产品包括封闭式的保本、非保本理财、收益递延型理财、开放式的净值型理财等,销售渠道已经从传统的柜面销售转为手机银行、直销银行等电子渠道为主,电子渠道理财产品销售量占比接近80%。

支付服务方面,随着移动互联网时代的到来,移动支付已经通过手机,渗透到人们生活的方方面面。手机就像随身携带的钱包,出门不用带现金,一切都能搞定。为此,稠州银行紧跟移动支付发展潮流,加大对移动支付领域的资源投入,加快科技系统建设,积极对接国内主流第三方支付平台,在国内城商行中率先实现与Applepay、支付宝、微信支付等主流第三方支付平台的全面对接,为客户提供安全、便捷的移动支付体验。今年前11个月,稠州银行第三方快捷支付新增签约客户数近18万户,累计交易笔数430余万笔,累计交易量近30亿元。

同时,顺应客户金融行为从PC端转移到手机端的趋势,稠州银行加大手机银行等移动渠道的建设力度,今年9月上线了手机银行3.0版本,全面融合直销银行与手机银行业务功能,通过直销银行完善的电子账户体系和丰富的产品销售场景,提升移动客户端的开放性和良好的客户体验。

“普惠金融是银行业的发展趋势,也是银行转型发展的重点和自身可持续发展的必由之路。下一步,稠州银行将深入贯彻落实国务院推进普惠金融发展规划以及G20峰会关于普惠金融的有关共识,在数字普惠金融领域进行更多的探索,不断深化普惠金融的发展。”稠州银行董事长金子军表示。

(稠行/供图文/邱爱荃)

陈美琪 本文来源:中国经济导报 责任编辑:陈美琪_h4609
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